由于農(nóng)村金融具有“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低”等特性，因此在商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)下，拋棄農(nóng)村、重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)城市，成為各大商業(yè)銀行近年來(lái)的一致舉動(dòng)，由此造成我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)受到破壞，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)急劇減少，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難等問題。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融信息化、電子化建設(shè)，也長(zhǎng)期遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，農(nóng)民特別是居住在鄉(xiāng)村的農(nóng)民，享受方便、快捷和成本低廉的現(xiàn)代金融服務(wù)，也同樣面臨著“瓶頸”問題。
從２００８年８月開始，農(nóng)行廣西區(qū)分行在推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷中，順勢(shì)而為，著力加強(qiáng)面向三農(nóng)的金融電子化建設(shè)，初步破解了鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代化金融服務(wù)的“瓶頸”問題。
——農(nóng)村市場(chǎng)成金融“盲點(diǎn)”
農(nóng)行廣西分行行長(zhǎng)張軍洲說(shuō)，目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)主要存在的問題有，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年減少，布局不合理；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步完善。農(nóng)業(yè)有效貸款需求不足，農(nóng)村征信體系、信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)尚在起步階段，政府尚未建立起對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制；農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失，貸款風(fēng)險(xiǎn)高；金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足。
統(tǒng)計(jì)資料顯示，從２００３年至今，廣西銀行網(wǎng)點(diǎn)減少近１１００個(gè)，從業(yè)人員減少七千多人。在削減的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員中，８０％以上為縣城及以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。
以占據(jù)農(nóng)村主要市場(chǎng)的農(nóng)行為例，廣西農(nóng)行擁有自助設(shè)備１１００多臺(tái)，其中縣域只有４８０多臺(tái)；銀行卡特約商戶１４００多家，其中縣域商戶只有不到１４０家。而且，這些分布在縣域的自助設(shè)備、特約商戶，又絕大多數(shù)在縣城，對(duì)４１００多萬(wàn)農(nóng)民而言，ＡＴＭ、自助服務(wù)終端、電話銀行等可以說(shuō)是見所未見，聞所未聞。
作為全國(guó)農(nóng)行首批８家面向“三農(nóng)”試點(diǎn)省級(jí)分行之一，廣西區(qū)分行從２００８年５月起推出了面向廣大農(nóng)民的廣覆蓋、普惠制、集多種功能于一體的金穗惠農(nóng)卡，并以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，全力推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)工作。
惠農(nóng)卡除了具有儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、匯兌、理財(cái)?shù)冉栌浛ㄋ邆涞墓δ芤酝�，還獨(dú)具農(nóng)戶小額貸款的自助借款、還款和循環(huán)使用功能，深受農(nóng)民的歡迎。
——農(nóng)行現(xiàn)代金融服務(wù)“常駐”青桐村
然而，隨著惠農(nóng)卡發(fā)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的全面提速，農(nóng)行廣西區(qū)分行縣域支行人手少、服務(wù)面寬的矛盾也日益突出；一些縣鄉(xiāng)干部和農(nóng)民也擔(dān)憂，農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)不多、人員太少，惠農(nóng)卡再好，農(nóng)民拿了卡恐怕也沒處用。
的確，２００７年，農(nóng)行廣西區(qū)分行在廣西７５個(gè)縣域支行中，只有占全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)２３％的２００多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)，僅有占全行員工１１％左右的１４８０多名員工在具體從事服務(wù)“三農(nóng)”工作。如果按照傳統(tǒng)的模式，農(nóng)行的服務(wù)要想覆蓋廣西１１２６個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的４１００萬(wàn)農(nóng)民，顯然是行不通的。
針對(duì)沒有機(jī)構(gòu)、人員偏少的難題，農(nóng)行廣西區(qū)分行把目光投向了如何改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境上。他們認(rèn)為：歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村，大部分結(jié)算業(yè)務(wù)都是通過(guò)電子渠道完成，農(nóng)民坐在家里就能完成所有金融交易，農(nóng)民對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)人員的需求并不大，這點(diǎn)農(nóng)行完全可以借鑒。以轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為主體，積極在鄉(xiāng)村地區(qū)打造現(xiàn)代的金融服務(wù)渠道。通過(guò)３－５年的努力，如果實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)民足不出戶、足不出村就能辦完所有金融交易”的目標(biāo)，那么，鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)行物理網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)行柜臺(tái)人員問題就顯得微不足道。
思路決定出路。通過(guò)周密的調(diào)研之后，農(nóng)行廣西區(qū)分行高擎打造鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道的大旗，提出了“以現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)為中心，輻射周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)通過(guò)流動(dòng)客戶經(jīng)理上門服務(wù)的思路，并抽調(diào)精兵強(qiáng)將，組成４個(gè)工作團(tuán)隊(duì)，分赴欽州、田東、柳江、橫縣，強(qiáng)力推進(jìn)現(xiàn)代化新型農(nóng)村金融服務(wù)模式探索工作。
�。玻埃埃改辏乖律涎_始，農(nóng)行廣西分行在南寧市橫縣青桐村開始試點(diǎn)。在青桐村的農(nóng)行駐村工作團(tuán)隊(duì)以整村推進(jìn)的模式，在全村農(nóng)戶中全面發(fā)行惠農(nóng)卡，對(duì)有信用需求的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款授信，同時(shí)捆綁營(yíng)銷農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、短信通等電子銀行產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民知識(shí)水平較低的現(xiàn)狀，駐村工作團(tuán)隊(duì)在營(yíng)銷金融產(chǎn)品的時(shí)候，采用電影演示、組織有獎(jiǎng)問答、舉辦推介會(huì)和金融產(chǎn)品體驗(yàn)會(huì)等形式，向農(nóng)民傳授惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款和電子銀行產(chǎn)品使用知識(shí)。
試點(diǎn)所在地橫縣支行還出臺(tái)了《義務(wù)宣傳員管理辦法》，聘請(qǐng)村中熱心人擔(dān)任農(nóng)行義務(wù)宣傳員，確保農(nóng)行駐村工作團(tuán)隊(duì)人員不在村里的時(shí)候，也有人負(fù)責(zé)農(nóng)民群眾的操作指導(dǎo)。義務(wù)宣傳員活躍于田間地頭和農(nóng)家庭院，讓農(nóng)行的服務(wù)長(zhǎng)駐青桐村。
經(jīng)過(guò)農(nóng)行駐村工作團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)力推進(jìn)，青桐村試點(diǎn)工作進(jìn)展非常順利。截至２００８年末，該村８４１戶農(nóng)戶就已１００％開了惠農(nóng)卡、１００％持卡人注冊(cè)了農(nóng)行電話銀行，有手機(jī)的１５５持卡人注冊(cè)了短信通，布放轉(zhuǎn)賬電話２６臺(tái)。同時(shí)，農(nóng)行還在青桐街上安裝了一臺(tái)自助服務(wù)終端。
截至２００９年１月底，青桐村民已經(jīng)累計(jì)通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話發(fā)生交易３２９０多筆，交易金額達(dá)３７０多萬(wàn)元；通過(guò)電話銀行辦理匯兌業(yè)務(wù)１１３筆。辦理農(nóng)戶小額貸款時(shí)，自助設(shè)備也已經(jīng)成為農(nóng)民的首選。
——“青桐作法”引發(fā)“磁場(chǎng)效應(yīng)”
“青桐作法”的成功，引起強(qiáng)烈反響。２００８年１０月，農(nóng)行廣西區(qū)分行乘勝追擊。
此后，農(nóng)行廣西區(qū)分行又分別與欽州市、橫縣和田東縣人民政府簽訂了整體推進(jìn)農(nóng)行金融產(chǎn)品的銀政戰(zhàn)略合作備忘錄，進(jìn)一步破解農(nóng)行在鄉(xiāng)村地區(qū)的服務(wù)“瓶頸”問題。
同時(shí)，為了完善“青桐作法”，明確提出了“五個(gè)凡是”，即凡是整村推進(jìn)惠農(nóng)卡的目標(biāo)對(duì)象，發(fā)卡率必須達(dá)１００％；凡是申領(lǐng)了惠農(nóng)卡且有貸款需求、符合農(nóng)行貸款對(duì)象和條件的，必須大力支持；凡是申請(qǐng)惠農(nóng)卡的農(nóng)戶，有條件的都要?jiǎng)訂T其開通短信通業(yè)務(wù)；凡是已經(jīng)整村推進(jìn)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款的地方，一定要安裝轉(zhuǎn)賬電話；凡是已整村推進(jìn)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款的地方，對(duì)安裝有電話、電腦的農(nóng)戶，必須營(yíng)銷并教會(huì)其使用農(nóng)行電話銀行或網(wǎng)上銀行。
農(nóng)行廣西區(qū)分行還提出了具體的工作措施和方法、步驟，要求各級(jí)銀行在營(yíng)銷惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款和電子銀行產(chǎn)品時(shí)，必須堅(jiān)持整體推進(jìn)、綜合營(yíng)銷策略，避免二次營(yíng)銷；在營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)，要廣泛開展現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷、現(xiàn)場(chǎng)演示活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)民體驗(yàn)、使用電話銀行、轉(zhuǎn)賬電話、短信通等產(chǎn)品；積極爭(zhēng)在試點(diǎn)地區(qū)縣城和需求量大的鄉(xiāng)村，設(shè)立“離行式”自助銀行；爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h政、農(nóng)民專業(yè)合作社、婦聯(lián)等部門的支持，聘任村干部、農(nóng)村種養(yǎng)大戶等為服務(wù)“三農(nóng)”宣傳輔導(dǎo)員；與新華社合作，利用其強(qiáng)大的信息采集、交流平臺(tái)，每周兩次免費(fèi)向農(nóng)民手機(jī)用戶發(fā)送利農(nóng)惠農(nóng)政策、農(nóng)事、金融方面等信息。
農(nóng)行廣西區(qū)分行整體推進(jìn)農(nóng)行金融產(chǎn)品、打造鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道，有力地促進(jìn)了全行縣域業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展。２００８年末，農(nóng)行７５個(gè)縣域支行各項(xiàng)存款余額６８８．９０億元，比年初增加７８．５５億元；全年累計(jì)投放涉農(nóng)貸款４５．２６億元，同比多放３８．６億元。截止２００９年２月中旬，農(nóng)行廣西區(qū)分行已經(jīng)累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡近７２萬(wàn)張，農(nóng)戶小額貸款授信農(nóng)戶達(dá)２．７６萬(wàn)戶。
——“六管齊下”破解農(nóng)村金融生態(tài)“斷鏈”難題
張軍洲等業(yè)內(nèi)人士分析，破解農(nóng)村金融生態(tài)“斷鏈”難題必須從以下六方面入手：一是健全完善金融組織體系，讓不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。為此，農(nóng)行率先試水，２００８年１２月１９日，農(nóng)行２４小時(shí)自助銀行在革命老區(qū)百色田東縣中平村投入使用，開創(chuàng)了全國(guó)金融系統(tǒng)在農(nóng)戶家門前配置自助設(shè)備的先河，真正實(shí)現(xiàn)了“現(xiàn)代金融服務(wù)進(jìn)農(nóng)村”。
二是擴(kuò)大信貸資金投放總量。研究出臺(tái)縣域銀行機(jī)構(gòu)新增存款主要用于當(dāng)?shù)氐恼�，促進(jìn)金融資本回流農(nóng)村。
三是加大政策傾斜照顧力度。金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)要在權(quán)限范圍內(nèi)，給予縣域金融機(jī)構(gòu)給予再貸款及再貼現(xiàn)、貸款利率、存款準(zhǔn)備金等方面政策優(yōu)惠，開辟信貸審批“綠色通道”。
四是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)和確保資金安全的前提下，積極探索擴(kuò)大信用貸款發(fā)放、創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式等的創(chuàng)新。比如，農(nóng)行廣西分行通過(guò)新華社信息平臺(tái)，平均每天向農(nóng)民發(fā)送服務(wù)“三農(nóng)”短信２．５萬(wàn)條次。
五是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐。在政府配套政策的扶持下，按照“先易后難，分步推進(jìn)”的原則，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
六是提升優(yōu)化發(fā)展基礎(chǔ)環(huán)境。積極推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)服務(wù)便利化、快捷化。
