銀行工作人員深入農(nóng)村蔬菜大棚宣傳惠農(nóng)業(yè)務(wù)。

　　顧客在銀行柜面無紙化辦理業(yè)務(wù)。

　　方便、快捷的農(nóng)行“惠農(nóng)卡”。

　　小微、“三農(nóng)”一直以來都是融資“困難戶”，在經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，這些金融薄弱環(huán)節(jié)面臨更大挑戰(zhàn)。日前，記者調(diào)研了青島地區(qū)的龍頭企業(yè)及其上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的金融需求、服務(wù)創(chuàng)新，以更全面地了解銀行業(yè)在提升薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)上的改善和未來空間。

　　青島目前是山東首個存貸款雙過萬億元的城市。近年來金融機構(gòu)數(shù)量和創(chuàng)新能力都在不斷提升�？萍冀鹑�、海洋經(jīng)濟(jì)金融、科技擔(dān)保準(zhǔn)備金池貸款、海域使用權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，17家銀行開展了小微“續(xù)貸”業(yè)務(wù)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮下，青島銀行業(yè)正努力創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)平臺共享信息、創(chuàng)新云支付等手段為客戶節(jié)省時間和成本，為小微、農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)信貸的薄弱環(huán)節(jié)提供克服跨地域困難、擔(dān)保困難的服務(wù)，實現(xiàn)共生共榮。

　　小微云支付開啟服務(wù)新渠道

　　初夏，青島平度市仁兆鎮(zhèn)綠油油的蒜薹迎來收割期，載滿蒜薹的貨車和臨時搭起的收購點隨處可見。跟往年一樣，收購商張康君開始忙活著蒜薹收購。他的攤點前，聚集了前來送貨的農(nóng)戶。與以往不同，這一次他的收購攤位上除了臺秤、計算器，還多了一臺類似平板電腦的設(shè)備。這是青島農(nóng)商銀行新為他配備的互聯(lián)網(wǎng)小微云支付系統(tǒng)智能終端。

　　一塊手觸顯示屏、一張數(shù)字鍵盤、一個密碼輸入器，外形簡約的互聯(lián)網(wǎng)小微云支付系統(tǒng)智能終端吸引了不少農(nóng)戶上前詢問。“以后你們到我這里賣蒜薹，不用擔(dān)心用存單找零不便，不用怕現(xiàn)金交易不安全，用農(nóng)商行卡、存折往這個機器上一刷，我就能立馬把錢轉(zhuǎn)到你的銀行賬戶上。”聽了張康君的介紹，幾位老農(nóng)掏出自己的農(nóng)商銀行存折，試著在終端上操作了起來，“確定”鍵剛剛按下，手機就“嘟，嘟”地響起來，青島農(nóng)商銀行的短信通提醒資金交易成功。

　　“用現(xiàn)金和存單交易蒜薹的習(xí)慣在我們這里已經(jīng)延續(xù)了十幾年。每次賣完蒜薹都得去鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點排隊存兌，特別浪費時間。目前，我們鎮(zhèn)上85%的菜農(nóng)都有青島農(nóng)商銀行的卡和存折，刷卡或存折交易不用現(xiàn)金和存單，既安全簡便，又節(jié)省時間。”前來賣蒜薹的老農(nóng)王師傅說。

　　這種“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)戶”的新模式正在開啟農(nóng)村金融服務(wù)新渠道，互聯(lián)網(wǎng)小微云支付系統(tǒng)是青島農(nóng)商銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過智能終端全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運營分析等功能，以銀行支付結(jié)算為核心，開發(fā)的專為小微企業(yè)及客戶提供經(jīng)營管理、移動金融、支付階段等一攬子金融服務(wù)的創(chuàng)新系統(tǒng)。該系統(tǒng)運用了當(dāng)前最流行的“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，開發(fā)出“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的金融服務(wù)新模式。一方面，互聯(lián)網(wǎng)小微云支付系統(tǒng)實現(xiàn)了銀行金融服務(wù)端口前移至企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的內(nèi)部，實現(xiàn)了交易環(huán)節(jié)的電子化操作;另一方面，系統(tǒng)將企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中最直接、最真實、最及時的資金流等信息，通過互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)入銀行系統(tǒng)平臺并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為今后量身定制服務(wù)提供決策依據(jù)。

　　今年3月份以來，青島農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)小微云支付系統(tǒng)在青島周邊縣域陸續(xù)展開試點，平度市的蒜薹收購成為智能終端首個量身定制的結(jié)算系統(tǒng)。下一步，青島農(nóng)商銀行將把互聯(lián)網(wǎng)小微云支付系統(tǒng)陸續(xù)運用到農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、物流企業(yè)、商場超市、電商平臺等諸多領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商和消費者，實現(xiàn)物流、資金流、商流、信息流的“四流合一”。

　　網(wǎng)絡(luò)金融助力小微企業(yè)融資快捷

　　“瞬間就拿到了貸款，并支付出貨款。”供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融讓出納員祝女士感到了切實的方便，她遠(yuǎn)在浙江衢州，通過“在線融資”平臺，從青島的中信銀行辦理了電子承兌匯票。這一次，她沒有像往常一樣在銀行網(wǎng)點等上一天的時間。河南鄭州的劉空飛先生點擊“確認(rèn)申請”的瞬間，248萬貸款實時打到了自己的賬戶上，這筆款項瞬間支付到海爾日日順平臺的訂購系統(tǒng)。這一次，他沒有填寫繁瑣的表格，沒有焦慮不安地等“貸”。

　　在線供應(yīng)鏈金融，是通過電子平臺將核心企業(yè)的系統(tǒng)與銀行對接，從而讓銀行隨時能夠獲取核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的倉儲、物流、付款等各種真實信息。然后，銀行可以為整個產(chǎn)業(yè)鏈條上的供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端用戶提供融資等金融服務(wù)，并能解決資金效率不高、銀企信息不對稱等問題。

　　去年上線的中信銀行海爾供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，以供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融為依托，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，以一種全新的模式和流程，在支付結(jié)算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域開展全面深入的合作，通過為海爾集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)，助其提升經(jīng)營能力，同時幫助海爾集團(tuán)提高供應(yīng)鏈競爭能力。

　　項目上線后，海爾日日順B2B平臺上的萬余家經(jīng)銷商，不用抵押、不用擔(dān)保，不用跑銀行辦手續(xù)，通過平臺上的“在線融資”窗口，實現(xiàn)了資金即時到賬。“不僅方便快捷，效率高了，還能享受到大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率，大大減少了利息支出。”浙江海邦電器有限公司的總會計師周女士介紹說，“以往傳統(tǒng)貸款往往要等上半個多月資金才能到賬，供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融做到了資金瞬間到賬，資金使用更加靈活、更順手，特別有利于公司采購暢銷產(chǎn)品，滿足消費者市場需求，這對海爾從需求出發(fā)，組織生產(chǎn)也帶來了極大的推動。一個平臺上實現(xiàn)了海爾、經(jīng)銷商、銀行、消費者的多方共贏。”

　　“與一般的制造業(yè)小企業(yè)相比，家電經(jīng)銷商屬于輕資產(chǎn)型企業(yè)，資金都押在貨上了，傳統(tǒng)授信方式肯定不現(xiàn)實。而且海爾日日順B2B平臺上的經(jīng)銷商，大多分布在較為偏遠(yuǎn)的縣城及地級市，在線融資、網(wǎng)絡(luò)化貸款可以不受時間、地域限制，極大地方便了經(jīng)銷商在日日順B2B電子商務(wù)平臺上向海爾采購商品。”中信銀行青島分行行長助理黃千文說，“因此，供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融在線融資平臺的研發(fā)理念，就是簡單、快捷、靈活，整個流程化繁為簡，一鍵進(jìn)入，三個步驟就可完成。中信—海爾供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以說是中信銀行注重網(wǎng)絡(luò)用戶極致體驗的一個代表，在目前銀行系統(tǒng)中是最先進(jìn)的。”

　　這是一次互聯(lián)網(wǎng)時代的金融戰(zhàn)略突破，是嶄新融資模式的一次探索，在不到9個月的時間里累計為530家海爾經(jīng)銷商授信，已為超過160家經(jīng)銷商提供融資支持。中信—海爾供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，只是中信銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)技術(shù)的一個開端。未來，中信銀行將通過供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融在不同核心大企業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)行業(yè)的應(yīng)用和覆蓋，跨界整合協(xié)作，快速建立在互聯(lián)網(wǎng)上的新優(yōu)勢，推進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)化金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　大數(shù)據(jù)分析解決小微企業(yè)擔(dān)保難

　　“我們現(xiàn)在只要一次授信以后，貸款隨借隨還，這樣貸款暫時不用的時候也不用多付利息。降低了我們的融資成本，很方便!”小企業(yè)主王女士告訴記者，她用的是平安銀行的“貸貸平安商務(wù)卡”，一次授信十年有效、按日計息隨借隨還，采用網(wǎng)絡(luò)提款、還款的靈活方式契合小微企業(yè)“短小頻急”的資金需求特點，實現(xiàn)了降低企業(yè)融資成本與保障銀行盈利能力兩者之間的平衡。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示青島分行“貸貸平安商務(wù)卡”項下客戶每季度平均用款時間約為42天，實際年化融資成本約為7.2%，總體利率水平適中。

　　平安銀行青島分行在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，以“貸貸平安商務(wù)卡”為平臺，為滿足客戶業(yè)務(wù)需求和銀行轉(zhuǎn)型訴求，構(gòu)建了融合標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融特征的小企業(yè)金融商業(yè)模式，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈融資、發(fā)票貸、貸貸平安POS貸、貸貸平安淘寶貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為更多的實體經(jīng)濟(jì)中的“小老板”、“小商戶”群體帶來實惠的銀行融資服務(wù)。

　　大數(shù)據(jù)分析解決小微企業(yè)申貸準(zhǔn)入難問題。“貸貸平安商務(wù)卡”通過基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，了解小微企業(yè)的真實交易、日常運轉(zhuǎn)等經(jīng)營情況，合理確定并動態(tài)調(diào)整授信額度，可以發(fā)放純信用貸款，有效解決了抵質(zhì)押品不足這一制約小微信貸發(fā)展的老問題;同時通過大數(shù)據(jù)分析監(jiān)控資金使用，確保小微企業(yè)信貸資金真正投入實體經(jīng)濟(jì)，防止資金挪用。

　　截至今年5月份，青島區(qū)域內(nèi)累計辦理貸貸平安商務(wù)卡進(jìn)行結(jié)算的小微客戶數(shù)達(dá)到3萬多戶，申請辦理了貸貸平安信用貸款的客戶數(shù)超過7000戶。2015年平安銀行為更好地服務(wù)小微企業(yè)，除原有的小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊外，將選擇試點4家支行轉(zhuǎn)型為小微專營支行，服務(wù)團(tuán)隊更加專業(yè)、服務(wù)對象更加專一、服務(wù)措施更具針對性，更好地提升小微業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效和服務(wù)滿意度。隨著試點轉(zhuǎn)型工作的開展，逐步將全部網(wǎng)點向小微企業(yè)服務(wù)及零售業(yè)務(wù)方面轉(zhuǎn)型。

　　“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)之所以站上“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，就是因為其先天的薄弱性和巨量的融資需求。這些產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，可拓展的空間還很大，盡管目前涉及的信息的共享解決了企業(yè)信息不對稱帶來的信任度問題、渠道的暢通解決了跨地域等問題，但依然不夠。

　　未來，“互聯(lián)網(wǎng)+”和薄弱環(huán)節(jié)的結(jié)合，既要做加法，又要做減法。加法，是將目前最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面滲透到“三農(nóng)”和小微上去，依托強大的數(shù)據(jù)支持，可以實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶、存貸匯全面電子化，還可以開展一些股權(quán)眾籌、理財、支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，最終使農(nóng)業(yè)從田間到餐桌的漫長鏈條上，都實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，提升種植效率、保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。減法，是要減少“互聯(lián)網(wǎng)+”的行業(yè)亂象，如P2P危機、虛假宣傳、逃稅風(fēng)險等。

　　可以預(yù)見，在新技術(shù)的推動下，金融體系將更有效地甄別誰是合格的融資者，小微企業(yè)和廣大農(nóng)民能更便捷地獲得金融服務(wù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融未來還有望成為央行實施流動性“滴灌”的補充渠道。“互聯(lián)網(wǎng)+”這個看得見、摸不著的虛無概念，將真切地在實體經(jīng)濟(jì)最薄弱的環(huán)節(jié)時刻運轉(zhuǎn)。