長期以來，“融資難”是全國農村金融與小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，大批中小企業(yè)“嗷嗷待哺”;與此同時，大量民間資本富余閑散，四處尋找出路。為全面引導資金流向農村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)金融服務，促進農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，支持社會主義新農村建設，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行于2008年5月4日頒發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)，江蘇省人民政府于2007年啟動了農村小額貸款組織試點工作，并于2010年開展科技小額貸款公司試點工作。

　　本著推進社會資源的合理配置，促使資金從壟斷行業(yè)、大企業(yè)流向小微企業(yè)，從城市流向農村、從房地產流向實體經濟，解決中小企業(yè)融資難的宗旨，我縣小貸公司試點工作于2008年正式啟動，第一家小貸公司——寶利杰農貸成立于2009年6月。在縣金融辦的有力推動下，經過近6年多時間，我縣小貸公司經營情況總體良好，為改善我縣農村金融環(huán)境，健全農村金融市場，緩解農村及中小企業(yè)融資難題，有效遏制民間高利貸和非法集資等發(fā)揮了積極作用。

　　一、 我縣小貸公司發(fā)展概況

　　截至2015年4月底，我縣開業(yè)運營的小貸公司總數已達11家，包括10家農貸和1家科貸，覆蓋全縣3/4的鎮(zhèn)(區(qū))，注冊資金總額達10.6億元。截至2015年4月末，全縣小貸公司貸款余額10.9億元，累計放款54.07億元，支持農戶、個體經營戶、小微企業(yè)3991戶，涉農貸款余額10.11億元，貸款90%以上都投向了“三農”領域。貸款最高利率19.32%，最低6%，年平均利率13.71%。中間業(yè)務開展金額5251萬。2014年底，實現繳納稅收2136.99萬元。全縣小貸公司不良率為6.55%(寶華農貸除外)，為全市最低水平。全縣參加監(jiān)管評級的小貸公司共7家，2家AAA級，3家AA級，1家A級。6年多來，我縣小貸行業(yè)作為農村金融的有效補充，已成為我縣金融體系不可或缺的組成部分，更成為激活地方經濟發(fā)展、服務小微企業(yè)的新源泉、新動力。

　　二、 嚴控市場準入關

　　根據省、市、縣金融辦出臺的小貸公司組成試點意見，小貸公司組織設立必須遵循一定的工作流程，嚴格履行報批程序，各級政府承擔對試點工作的領導組織、協(xié)調和服務職責，是轄內小貸公司監(jiān)督管理和風險處置的第一責任人，負責從優(yōu)從嚴選擇確定試點對象。我縣11家小貸公司的股東實力都比較雄厚，我縣優(yōu)質企業(yè)江蘇迅達電磁線有限公司、揚州創(chuàng)翔機械制造有限公司、江蘇銀河建設集團、江蘇布利杰針織有限公司等我縣優(yōu)質企業(yè)通過社會公開招投方式成為小額貸款公司的主發(fā)起人。本土知名企業(yè)投資農村金融領域服務“三農”及小微企業(yè)，擴大了小貸公司的知名度和影響力，為小貸公司發(fā)展奠定了堅實的基礎，也為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展做出了重大貢獻。

　　任何一家小貸公司都必須經過制定試點立案、股東公開招投、提出籌備申請、開展籌建工作、提出開業(yè)申請這幾個階段，在獲得省金融辦允許開業(yè)批準的前提下，才能正式成立。我縣11家小貸公司均建立了健全的監(jiān)管制度、內控體系、明確風險防范措施。人員構成方面：高管必須具備銀行信貸管理經驗，有相應年限的銀行從業(yè)經歷，且主要業(yè)務人員均參加省金融辦組織的專業(yè)培訓，實行持證上崗。

　　三、 業(yè)務經營監(jiān)管嚴

　　省金融辦專門制定了小貸公司董事長“三大紀律、八項注意”和總經理“三項紀律、八項注意”，從股東和經營管理層方面明確了導向，同時設立了三條底線：不違規(guī)吸儲，不做假賬，不放高利貸，這兩大重點措施從根本上規(guī)范了小貸公司的經營發(fā)展。

　　省市先后出臺了《江蘇省小額貸款公司監(jiān)管辦法、江蘇省小貸公司扶優(yōu)限劣工作意見》、《揚州市農村小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，我縣出臺了《寶應縣農村小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，同時成立縣農村小額貸款公司監(jiān)督管理工作領導小組，有效的實施對小貸公司的監(jiān)督管理。在日常監(jiān)管中，將現場監(jiān)管與非現場監(jiān)管結合，通過金農系統(tǒng)對小貸公司業(yè)務實時網上監(jiān)控，對異常情況及時警示;把現場監(jiān)管與評級工作結合起來，根據省市扶優(yōu)限劣原則，對運行規(guī)范的公司在融資、創(chuàng)新業(yè)務開展方面給予支持。會同縣財政局、審計局、人行、工商、稅務等部門在各自職權范圍內依法對小貸公司進行業(yè)務指導，監(jiān)督管理，對日常經營情況實現動態(tài)觀察，全面構建小貸公司規(guī)范運行的監(jiān)管網絡。每家小貸公司都按要求懸掛監(jiān)督舉報提示牌，通過廣大客戶的監(jiān)督進一步提高全縣小貸公司服務水平，優(yōu)化小微金融環(huán)境。

　　縣金融辦計劃今年成立寶應縣小貸行業(yè)協(xié)會，屆時將進一步加強小貸行業(yè)自律工作，逐步建立行業(yè)行為規(guī)范。

　　四、 創(chuàng)新業(yè)務多元化

　　小貸公司主營業(yè)務是發(fā)放貸款，但由于只貸不存是小額貸款公司恪守的底線，僅僅依賴資本金而無寬裕資金無法滿足小微和農戶需求，針對小貸公司后續(xù)資金來源不足的現狀，由全省84家小貸公司約89家法人股東注資成立的江蘇金創(chuàng)信用再擔保股份有限公司以服務江蘇小貸的再擔保業(yè)務為公司主營業(yè)務，并以此推動江蘇小貸的再擔保體系建設，為全省小貸公司量身定做了一系列擔保業(yè)務和再擔保業(yè)務，包括小微企業(yè)和私募債再擔保、現金池再擔保、信貸資產分層轉讓再擔保、小貸卡等。

　　我縣目前有3家小貸公司開展小微企業(yè)私募債業(yè)務：1家開展應付擔保函業(yè)務，1家開展開鑫貸業(yè)務，3家小貸公司向國開行申請融資貸款。創(chuàng)新是小貸公司發(fā)展不竭的動力，但也只有合規(guī)經營的小貸公司才有開展創(chuàng)新業(yè)務的資格。下一步，我縣將積極探索，穩(wěn)步推進小貸公司服從監(jiān)管，不斷創(chuàng)新，擴大資本金運作杠桿效應。

　　五、 小貸公司經營風采

　　我縣小貸公司經過了6年多的努力，以其規(guī)范運作，優(yōu)質服務以及差別化的經營理念，服務和效力于我縣農業(yè)、農民經濟合作組織以及中小企業(yè)。我縣寶利杰農貸公司立足三農，嚴控貸款利率，采用多種形式擔保，以小微企業(yè)及農戶為主體發(fā)放短期貸款，作為我縣唯一一家“婦女創(chuàng)業(yè)基地”，2014年為下崗再就業(yè)婦女職工提供低息貸款近200萬元。我縣快易通農貸2014年度納稅總額躋身全縣服務業(yè)納稅前十，全縣小貸公司2014年度累計實現納稅2136萬元，稅收貢獻能力強，成為地方財稅收入的巨大增長點。我縣潤翔農貸公司積極開展創(chuàng)新業(yè)務，2014年度全額完成省金創(chuàng)公司授信的1000萬元小微企業(yè)私募債再擔保業(yè)務額度，截至2015年3月，省金創(chuàng)授信的2000萬元額度，已經完成1848萬元。我縣鴻源農貸公司在原有資金投放完備、資金緊缺的情況下，積極跑省入市，2014年度向國開行融資3000萬元，且積極開展小微企業(yè)私募債、應付款保函和開鑫貸業(yè)務，截至2015年3月末，1800萬的開鑫貸額度已全部完成。

　　回眸過去，總結未來，我縣小額貸款公司已經從試點階段轉化為深化發(fā)展階段。未來，在縣金融辦的堅強指導下，我縣小貸堅持穩(wěn)健發(fā)展與風險控制并重原則，一方面，已經開業(yè)的小額貸款公司將繼續(xù)穩(wěn)扎穩(wěn)打，一步一個腳印;另一方面，進一步完善發(fā)展規(guī)劃，從數量發(fā)展向質量提升。我們堅信，草根金融，大有作為。