剛剛過(guò)去的2013年，湖北省京山縣錢場(chǎng)鎮(zhèn)致富能人周和明完成了從小企業(yè)主到農(nóng)場(chǎng)主的華麗轉(zhuǎn)身。
周和明從事糧食收購(gòu)、加工、銷售十多年，積累了一定資本。2013年年初，周和明看到了家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ群髢纱螐漠?dāng)?shù)剞r(nóng)民手中流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)合計(jì)3035畝。但是，這樣規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)要正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)需資金700萬(wàn)元左右，僅靠自有資金難以為繼。恰逢此時(shí)，農(nóng)行鐘祥支行試點(diǎn)推出了“家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款”信貸新品種，分兩次共向其發(fā)放貸款300萬(wàn)元，幫助他的家庭農(nóng)場(chǎng)順利運(yùn)轉(zhuǎn)。2013年，鐘祥市有5位像周和明這樣的種養(yǎng)殖大戶得到了銀行的信貸支持。
類似“家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款”的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品在湖北省還有很多：支持創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的“惠農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸”、“金梧桐創(chuàng)業(yè)貸”，支持中小企業(yè)發(fā)展的“助保貸”、“微小富業(yè)貸”，支持“三農(nóng)”的“小額農(nóng)戶集合貸”、“土地(水域)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”等等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自人行武漢分行主導(dǎo)推動(dòng)縣域金融創(chuàng)新工作以來(lái)，湖北省共推出縣域信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式和信用模式100余種。截至2013年11月末，全省涉農(nóng)貸款余額達(dá)到5624.5億元，同比增長(zhǎng)20.54%，高于同期全省全部貸款增幅4.22個(gè)百分點(diǎn);2013年前11個(gè)月全省縣域貸款新增776億元，同比增長(zhǎng)14.1%。
數(shù)據(jù)像一面鏡子般折射出湖北金融部門開(kāi)展金融創(chuàng)新、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所付出的努力。
縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前，縣域內(nèi)信貸資金需求呈現(xiàn)出“三個(gè)擴(kuò)展”新特點(diǎn)，即信貸資金需求由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，向特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展;需求主體由單一、分散的農(nóng)戶，向龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社擴(kuò)展;由短期流動(dòng)資金需求，向用于農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、擴(kuò)大生產(chǎn)能力投資、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期融資需求擴(kuò)展。
縣域金融需求的這些巨大轉(zhuǎn)變，對(duì)縣域金融創(chuàng)新提出了更高要求。雖然人民銀行和有關(guān)金融管理部門近年來(lái)相繼出臺(tái)了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干金融政策，但金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在諸多具體問(wèn)題的制約。人行武漢分行黨委多次組織行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)深入基層實(shí)地調(diào)研，聽(tīng)取和收集當(dāng)?shù)卣⑾嚓P(guān)職能部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)金融工作的意見(jiàn)和建議，通過(guò)“百企千戶”調(diào)查把準(zhǔn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新需求的脈搏。針對(duì)湖北實(shí)際，該行把推動(dòng)省、市、縣三級(jí)建立金融創(chuàng)新工作領(lǐng)導(dǎo)小組作為解決縣域貸款難問(wèn)題的重要推手，著力整合資源，改善縣域金融創(chuàng)新的內(nèi)外部環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，先后出臺(tái)了關(guān)于支持“三農(nóng)”發(fā)展、加強(qiáng)支農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、支持小微企業(yè)發(fā)展、實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋等多個(gè)指導(dǎo)性文件，鼓勵(lì)和督促金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、豐富信用模式、完善服務(wù)方式，讓縣域中小微企業(yè)、廣大農(nóng)戶得到實(shí)惠。
隨著內(nèi)外部環(huán)境的改善和利好政策的疊加，縣域貸款難的部分阻礙因素被逐一破解，各種新產(chǎn)品、新模式、新服務(wù)紛紛涌現(xiàn)。
抵押擔(dān)保缺失是縣域貸款難的重要因素之一。湖北金融機(jī)構(gòu)依據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)定，將企業(yè)的應(yīng)收賬款、票據(jù)、提單、動(dòng)產(chǎn)以及農(nóng)村的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、房產(chǎn)等都作為融資擔(dān)保的有效抵押物，有效降低了縣域企業(yè)和農(nóng)戶的融資門檻，也保證了金融風(fēng)險(xiǎn)的可控。目前已在全省范圍重點(diǎn)推廣的有林權(quán)抵押貸款、土地(水域)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品。截至2013年第三季度末，湖北省林權(quán)抵押貸款余額16.5億元，同比增長(zhǎng)17.3%;土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額7.7億元，同比增長(zhǎng)35%;訂單質(zhì)押農(nóng)業(yè)貸款余額3.35億元，同比增長(zhǎng)49.4%。
縣域金融創(chuàng)新必須在銀、政、企、農(nóng)各方之間建立有效的利益聯(lián)接機(jī)制，找到各方利益結(jié)合點(diǎn)，有效降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，才能具有強(qiáng)大旺盛的生命力。湖北金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)民專業(yè)合作組織設(shè)計(jì)推出的“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)�；�+銀行”信用模式，是以各行業(yè)協(xié)會(huì)為載體，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)�；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，為協(xié)會(huì)成員提供金融服務(wù)，滿足其融資需求。截至2013年第三季度末，該模式貸款余額14.3億元，同比增長(zhǎng)19.4%。
各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)改變金融要素的搭配和組合，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，創(chuàng)新服務(wù)渠道，不斷提升服務(wù)質(zhì)效。仙桃市“商融結(jié)合”的富迪模式，以富迪超市為依托，為當(dāng)?shù)靥峁┝松孓r(nóng)補(bǔ)貼、小額取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、供應(yīng)鏈融資等一攬子金融服務(wù)，讓江漢平原40余萬(wàn)農(nóng)戶受益。宜昌市夷陵區(qū)農(nóng)村信用社設(shè)置的農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)的信貸服務(wù)中心，農(nóng)民僅憑“兩證一章”，即貸款證、身份證和私章，就可直接到該中心辦理小額貸款，被農(nóng)戶稱為“真正為農(nóng)服務(wù)的金融超市”。
人行武漢分行貨幣信貸處負(fù)責(zé)人說(shuō)：“金融創(chuàng)新必須貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，創(chuàng)新成果要看得見(jiàn)、摸得著。”筆者了解到，該處近年來(lái)在這方面做了大量基礎(chǔ)性工作，及時(shí)收集、整理各地新的創(chuàng)新成果，并匯編成冊(cè)在各金融機(jī)構(gòu)之間推廣;制定《湖北省信貸創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)測(cè)報(bào)備制度》，落實(shí)“一縣一品、一行一品”創(chuàng)新工作要求;出臺(tái)《湖北省縣域金融創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審辦法》，對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)審表彰;建立信貸政策效果導(dǎo)向評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況開(kāi)展巡回檢查和督導(dǎo)，對(duì)創(chuàng)新工作進(jìn)展緩慢或不到位的及時(shí)進(jìn)行督促，推動(dòng)了縣域金融創(chuàng)新的不斷深化。(林宇)
