縣域經(jīng)濟(jì)，是指以縣級(jí)行政區(qū)劃為地理空間，以縣級(jí)政權(quán)為調(diào)控主體，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟(jì)。“郡縣治則天下安，縣域強(qiáng)則國(guó)家富”，縣域經(jīng)濟(jì)也是重慶經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

　　然而，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長(zhǎng)期存在單體經(jīng)濟(jì)總量普遍較小、產(chǎn)業(yè)層次依然較低、綜合競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)能力弱、基礎(chǔ)建設(shè)滯后等問(wèn)題，這也阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的突破發(fā)展。

　　作為地方金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，重慶銀行深知應(yīng)當(dāng)肩負(fù)的責(zé)任和義務(wù)，始終堅(jiān)持致力于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的定位，迅速解決縣域金融真空的問(wèn)題，加大縣域有效貸款投放力度，明確以重點(diǎn)縣域率先崛起帶動(dòng)其他縣域業(yè)務(wù)發(fā)展，矢志不渝地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展。

　　堅(jiān)持金融創(chuàng)新之路 運(yùn)用“大數(shù)法則”批量授信

　　城鎮(zhèn)化是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心主題之一，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動(dòng)力。積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，著力提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。大足是重慶國(guó)家級(jí)生態(tài)示范區(qū)和全國(guó)鄉(xiāng)村城市化試點(diǎn)區(qū)域，而龍水鎮(zhèn)又是重慶市實(shí)施城鎮(zhèn)化建設(shè)的示范鎮(zhèn)。

　　“支持城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)于重慶銀行來(lái)說(shuō)大有可為。”重慶銀行董事長(zhǎng)甘為民表示：全面支持和服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是重慶銀行踐行面向“三農(nóng)”總體定位、服務(wù)黨和政府工作大局的歷史責(zé)任和使命，也是重慶銀行實(shí)施城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動(dòng)”發(fā)展戰(zhàn)略、加快業(yè)務(wù)有效發(fā)展的必然要求。

　　大足者，虎踞龍盤(pán)，大豐大足之地也，渝西重鎮(zhèn)，人杰地靈的“石刻之鄉(xiāng)”、“五金之鄉(xiāng)”、“亞洲鍶都”。小五金是大足龍水鎮(zhèn)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)也成為推進(jìn)城鎮(zhèn)化的“推進(jìn)器”，促進(jìn)龍水鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)快速發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年的迅速發(fā)展，該鎮(zhèn)城區(qū)面積和城鎮(zhèn)人口穩(wěn)步提升，城鎮(zhèn)化率大幅提升。目前，龍水鎮(zhèn)已經(jīng)形成了一座縣城的規(guī)模，其金融服務(wù)、城市管理、服務(wù)設(shè)施等都已具備了一座小城市的功能。同時(shí)，大足龍水五金市場(chǎng)也已發(fā)展成為西部地區(qū)規(guī)模最大、最具地方特色的五金產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)。

　　然而，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，不可避免都會(huì)遇到“融資難和融資貴”的難題，龍水五金市場(chǎng)的商家也同樣不可避免，怎樣才能在最短的時(shí)間內(nèi)，有效解決這個(gè)尷尬局面呢？答案是有的。重慶銀行通過(guò)對(duì)大足龍水市場(chǎng)內(nèi)商戶的前期走訪調(diào)研、數(shù)據(jù)采集發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)內(nèi)有一大半的商戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為自由產(chǎn)權(quán)，說(shuō)明市場(chǎng)商戶的穩(wěn)定性較高，而這也正好適用小微企業(yè)在授信模式中的“大數(shù)法則”（大數(shù)法則的意義是：?jiǎn)蝹�(gè)小商戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，但如果按照信用記錄、納稅記錄、有無(wú)貸款未還等指標(biāo)將他們進(jìn)行分類(lèi)，當(dāng)商戶數(shù)量足夠大時(shí)，整體違約率就會(huì)變得很小）。重慶銀行以商戶的行業(yè)特征、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要因素設(shè)置準(zhǔn)入條件和分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，再根據(jù)商戶分類(lèi)以營(yíng)業(yè)收入設(shè)置在不同擔(dān)保方式下的風(fēng)險(xiǎn)限額和定價(jià)方案，并專門(mén)針對(duì)該市場(chǎng)商戶設(shè)計(jì)貸前調(diào)查表、審批表、項(xiàng)下用款申請(qǐng)審批表，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下達(dá)到業(yè)務(wù)批量化、流程化、模式化操作，提高業(yè)務(wù)受理時(shí)效的目的，成為信貸工廠的模板。

　　在昨天簽約儀式上，重慶銀行與小微企業(yè)代表簽訂“商戶·誠(chéng)信貸”貸款合同，現(xiàn)場(chǎng)授信100戶、發(fā)放貸款約1億元，除了常規(guī)的抵質(zhì)押及擔(dān)保公司擔(dān)保方式外，此次“商戶·誠(chéng)信貸”產(chǎn)品還首次在大足區(qū)引入了其它保證及信用擔(dān)保方式，并允許多種擔(dān)保方式組合，優(yōu)質(zhì)小微商戶可以不受制于抵質(zhì)押物不足制約，最高可以取得300萬(wàn)元其它保證貸款及150萬(wàn)元信用貸款，有效節(jié)約融資成本。

　　拓寬渠道完善體制   全面提升縣域金融服務(wù)水平

　　近年來(lái)，我市一直把壯大縣域經(jīng)濟(jì)作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的重要著力點(diǎn)，不斷培植和發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，為推動(dòng)五大功能區(qū)（都市功能核心區(qū)、都市功能拓展區(qū)、城市發(fā)展新區(qū)、渝東北生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展區(qū)、渝東南生態(tài)保護(hù)發(fā)展區(qū)）發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。而這也與重慶銀行的發(fā)展戰(zhàn)略思路不謀而合。

　　甘為民說(shuō)：“作為一個(gè)金融工作者，我時(shí)刻都在思考重慶銀行如何為渝東北、渝東南地區(qū)的人民服好務(wù)的問(wèn)題。我們需要在創(chuàng)新上狠下功夫，走出一條‘定位準(zhǔn)、服務(wù)好、效率高、流程優(yōu)、手續(xù)簡(jiǎn)’的服務(wù)創(chuàng)新路，以準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、優(yōu)良的服務(wù)質(zhì)量、高效的工作效率、合理的業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)潔的辦事手續(xù)，形成重慶銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為邊遠(yuǎn)地區(qū)提供高質(zhì)量、有特色的融資渠道，為重慶市全面小康社會(huì)的建設(shè)攻堅(jiān)克難！”

　　首先，面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日益增長(zhǎng)的狀況，重慶銀行以推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型為重點(diǎn)，全面實(shí)施縣域網(wǎng)點(diǎn)改造升級(jí)，開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人員配備，充實(shí)基層一線金融服務(wù)隊(duì)伍，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，縣域網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境明顯改善，縣域支行客戶經(jīng)理人數(shù)由平均3——4人增加至現(xiàn)在的10人以上。

　　以龍水市場(chǎng)為例，重慶銀行大足支行充分融入地方經(jīng)濟(jì)特色中，緊緊圍繞“千年龍水五金”主題，探索實(shí)踐“規(guī)模發(fā)展快、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)控制好、盈利能力強(qiáng)、員工隊(duì)伍精”發(fā)展模式，努力把支行打造成為小微企業(yè)特色支行。截止目前，大足支行小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到355戶，貸款余額突破4.3億元，戶均貸款余額122萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款在支行總貸款中占比超過(guò)40%。為更好的促進(jìn)未來(lái)小微業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)支持小微企業(yè)金融服務(wù)力度，未來(lái)大足支行小微企業(yè)業(yè)務(wù)將重點(diǎn)以下轄的龍水支行為平臺(tái)，2年內(nèi)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)專職客戶經(jīng)理25名、貸款客戶群1000戶、貸款余額達(dá)到12億元、小微貸款支行占比超過(guò)60%的小微業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

　　其次，縣域金融通常是和涉農(nóng)貸款密不可分，重慶銀行也因地制宜地設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等不同授信主體，實(shí)現(xiàn)一戶一策，靈活掌握涉農(nóng)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基本原則，合理確定涉農(nóng)貸款綜合回報(bào)和貸款期限，逐步試點(diǎn)推行林權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、“公司得授信、農(nóng)戶得物資”等產(chǎn)品或模式；提升貸款評(píng)審質(zhì)量和效率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)管理，為實(shí)施激勵(lì)績(jī)效考核提供支撐。

　　事實(shí)上，重慶銀行一直以來(lái)積極支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，關(guān)注農(nóng)村居民的致富夢(mèng)想，早在5年前就成立了專門(mén)服務(wù)農(nóng)村的“三農(nóng)”金融事業(yè)部，鼓勵(lì)信貸資金向“三農(nóng)”傾斜，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在今年5月，重慶銀行還在云陽(yáng)縣黃石鎮(zhèn)首發(fā)“農(nóng)戶·誠(chéng)信貸”，以“道德為擔(dān)保、誠(chéng)信換授信”為模式，打破了傳統(tǒng)的“抵押物崇拜”，農(nóng)戶以誠(chéng)信做擔(dān)保，可獲得重慶銀行發(fā)放的貸款，并執(zhí)行基準(zhǔn)利率，這個(gè)在服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展道路上的大膽嘗試，又一次“技驚四座”，成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　再次，由于重慶幅員遼闊，生態(tài)條件各異，縣域發(fā)展并不均衡，所以重慶銀行通過(guò)選擇扶持的重點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，推廣發(fā)展典型，摸索出一條適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展道路。

　　比如，黔江區(qū)作為重慶遠(yuǎn)郊的農(nóng)業(yè)大區(qū)，重慶銀行在該區(qū)投入“重金”，具有非同尋常的意義，如果能在當(dāng)?shù)孛�索出一種帶動(dòng)農(nóng)戶增收的“黔江模式”，就能有效地向其他地區(qū)鋪開(kāi)。為此，重慶銀行就安排了農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、財(cái)務(wù)咨詢、融資安排等系列培訓(xùn)，幫助該區(qū)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)快速提升，增強(qiáng)內(nèi)部造血功能。

　　結(jié)語(yǔ)：

　　對(duì)銀行業(yè)而言，城鎮(zhèn)化在地域上一頭連著城鎮(zhèn)、一頭連著農(nóng)村；在產(chǎn)業(yè)上一頭連著工業(yè)和服務(wù)業(yè)、一頭連著農(nóng)業(yè)；在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上一頭連著投資、一頭連著消費(fèi)；既是金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)和引擎，也是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展所仰仗的動(dòng)力，給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新一輪的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　甘為民特別強(qiáng)調(diào)，重慶銀行對(duì)縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和扶持，絕不是只圖應(yīng)景之作，更應(yīng)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略遠(yuǎn)光和持久開(kāi)發(fā)的意識(shí)�？h域經(jīng)濟(jì)作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的重要著力點(diǎn)，不斷培植和發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，為民生的改善提供動(dòng)力，為產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供支持，從單純“輸血”變?yōu)?ldquo;造血”，才能在縣域干出一番成績(jī)，更好地充當(dāng)縣域發(fā)展的金融引擎。