為深入了解目前縣域民生金融發(fā)展現(xiàn)狀，摸清縣域民生金融供需情況，人民銀行西安分行對(duì)陜西省縣域地區(qū)民生金融服務(wù)情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。本次調(diào)查主要涉及縣域金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域，下崗失業(yè)、民族民貿(mào)、扶貧開發(fā)、國家助學(xué)、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)、保障房建設(shè)等方面的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。調(diào)查顯示，現(xiàn)階段縣域民生金融服務(wù)滿足度總體處于較高水平，但仍存在非法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)權(quán)限上收和對(duì)縣域貸款分配歧視等問題。考慮到金融改革市場化取向和縣域民生金融服務(wù)弱質(zhì)性和低效性特點(diǎn)，建議通過建立“四大體系”促進(jìn)縣域民生創(chuàng)新，促進(jìn)信貸政策產(chǎn)品化，擴(kuò)大貨幣信貸政策執(zhí)行績效。
促進(jìn)縣域民生金融創(chuàng)新的重點(diǎn)方向
從對(duì)陜西省縣域民生金融的調(diào)查分析看，縣域經(jīng)濟(jì)總量占據(jù)半壁江山，但金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在一定差距，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了巨大的金融需求，也為金融機(jī)構(gòu)提供了新的發(fā)展空間，提升縣域金融服務(wù)水平和質(zhì)量，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，在目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下具有更為重要和緊迫的現(xiàn)實(shí)意義。
(一)督促和引導(dǎo)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)加大信貸投放比增加金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量更重要。調(diào)查顯示，目前縣域金融市場競爭總體較為激烈，地方法人機(jī)構(gòu)總體能夠把握立足當(dāng)?shù)�，服�?wù)當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性中小機(jī)構(gòu)定位，而非法人的金融機(jī)構(gòu)在縣域的“抽水機(jī)”作用繼續(xù)顯現(xiàn)。截至2013年6月末，陜西省縣域非法人機(jī)構(gòu)存款占比為66.4%，貸款占比為55.5%，農(nóng)戶、小微企業(yè)、村官中均僅有4.5%左右認(rèn)為“引入新的金融機(jī)構(gòu)”可以改善縣域金融服務(wù)，短期來看，應(yīng)主要督促和引導(dǎo)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)提高存款用于當(dāng)?shù)氐乃健?/p>
(二)改善外部環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)提升縣域民生服務(wù)的重要基礎(chǔ)。針對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)人的調(diào)查顯示，影響金融機(jī)構(gòu)民生信貸投放的因素中，排前四位的分別是“民生領(lǐng)域抵押擔(dān)保條件不足”(21.9%)、“信用環(huán)境較差”(16.4%)、“業(yè)務(wù)權(quán)限上收”(14.9%)、“擔(dān)保補(bǔ)償措施不足”(11.8%)，外部因素在制約金融機(jī)構(gòu)縣域民生信貸投放中占比超過一半。從農(nóng)戶、小微企業(yè)、村官等角度看，信用條件和抵押擔(dān)保措施占其獲得貸款因素的72.3%、63.6%和62.7%。
(三)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)管理體系和業(yè)務(wù)流程。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，“業(yè)務(wù)權(quán)限上收”(14.9%)、“業(yè)務(wù)流程復(fù)雜”(5.5%)、“信貸規(guī)模較緊”(5.2%)是影響縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放的內(nèi)部因素，業(yè)務(wù)權(quán)限上收嚴(yán)重阻礙了縣域非法人機(jī)構(gòu)信貸投放，全部縣域金融機(jī)構(gòu)中，34.1%的機(jī)構(gòu)沒有企業(yè)貸款業(yè)務(wù)權(quán)限，其中90.2%是非法人機(jī)構(gòu)(不含郵儲(chǔ))，27.4%的機(jī)構(gòu)沒有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)權(quán)限，其中93.5%是非法人機(jī)構(gòu)(不含郵儲(chǔ))。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在選擇“信貸規(guī)模較緊”影響縣域民生信貸投放的機(jī)構(gòu)中，75.5%是非法人機(jī)構(gòu)和郵儲(chǔ)銀行，表明非法人機(jī)構(gòu)對(duì)縣域信貸投放可能存在自覺或不自覺的歧視。
(四)加快金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，特別是提升服務(wù)的便利性。調(diào)查顯示，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)的便利性比加快產(chǎn)品創(chuàng)新更迫切。在被問及如何提高縣域民生信貸投放水平時(shí)，29.6%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)簡化貸款手續(xù)，高于降低抵押擔(dān)保門檻(20.3%)和降低利率(19.8%)的比例，小微企業(yè)呈現(xiàn)同樣的趨勢(三者占比分別為27.6%、23.2%和20.5%)。對(duì)提升服務(wù)便利性的預(yù)期也顯著高于對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，30.3%的農(nóng)戶和33.8%的小微企業(yè)認(rèn)為應(yīng)提高金融服務(wù)的便利性，分別高于加快金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的比例7.6個(gè)和1.8個(gè)百分點(diǎn)。
促進(jìn)縣域民生金融創(chuàng)新的路徑設(shè)計(jì)
人民銀行西安分行近幾年來將提升民生金融服務(wù)質(zhì)量作為貫徹貨幣信貸政策的抓手和突破點(diǎn)，通過建立民生金融主辦銀行制度、設(shè)立民生金融創(chuàng)新督導(dǎo)點(diǎn)、推動(dòng)民生金融產(chǎn)品創(chuàng)新、探索開展民生金融創(chuàng)新示范縣建設(shè)等途徑和方式，推動(dòng)縣域民生信貸投放，改善縣域金融環(huán)境，在加大縣域法人機(jī)構(gòu)調(diào)控力度的同時(shí)，督促縣域非法人機(jī)構(gòu)下放審批權(quán)限，引導(dǎo)其存款主要用于當(dāng)?shù)�，取得了一定的成果。通過對(duì)縣域民生金融供需的分析，建議下一步以構(gòu)建縣域民生金融創(chuàng)新長效機(jī)制為目標(biāo)，以創(chuàng)建“民生金融創(chuàng)新示范縣”為抓手，以加大民生財(cái)政信貸政策協(xié)調(diào)配合為突破口，通過“加大信貸投放、促進(jìn)政策協(xié)調(diào)、提高服務(wù)便利、實(shí)施差異扶持”，構(gòu)建縣域民生金融服務(wù)“四大體系”，最終提升陜西省縣域民生金融服務(wù)質(zhì)量和水平。
(一)重點(diǎn)推進(jìn)縣域非法人信貸投放，建立有利于增加縣域民生信貸總量的引導(dǎo)體系。增加縣域民生金融信貸投放是提升縣域民生金融服務(wù)水平的重要目標(biāo)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。在短期縣域金融體系保持穩(wěn)定的背景下，應(yīng)督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷加大縣域民生信貸投放，以總量提升帶動(dòng)服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大和服務(wù)質(zhì)量改善。重點(diǎn)推進(jìn)縣域非法人機(jī)構(gòu)信貸投放，綜合采用多種措施，督促非法人機(jī)構(gòu)存款主要用于當(dāng)?shù)�，建立非法人機(jī)構(gòu)縣域金融服務(wù)考核評(píng)估機(jī)制，非法人機(jī)構(gòu)縣域存貸比應(yīng)保持總體上升，縣域民生信貸投放增量、增速實(shí)現(xiàn)兩個(gè)不低于目標(biāo)。繼續(xù)推動(dòng)縣域法人金融機(jī)構(gòu)改革，保持縣域法人機(jī)構(gòu)主體地位，督促其充實(shí)資本，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善管理體制;鼓勵(lì)其在價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高定價(jià)的科學(xué)化和精細(xì)化水平，適應(yīng)利率市場化改革方向，降低縣域民生領(lǐng)域融資成本;推動(dòng)縣域法人機(jī)構(gòu)發(fā)揮信息優(yōu)勢，放寬抵押擔(dān)保條件，逐步提高信用貸款發(fā)放比例。
(二)開展民生金融創(chuàng)新示范縣建設(shè)，建立有利于改善縣域金融環(huán)境的政策協(xié)調(diào)配合體系。制定綜合考量信貸投放、產(chǎn)品創(chuàng)新、擔(dān)保體系、財(cái)政支持、產(chǎn)業(yè)扶持等因素的民生金融創(chuàng)新示范縣評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以民生金融創(chuàng)新示范縣為綜合載體，構(gòu)建貨幣政策、信貸政策、財(cái)政政策相互配合，共同完善縣域金融的協(xié)調(diào)配合體系。靈活使用貨幣政策工具，繼續(xù)落實(shí)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)乜己撕细竦膬?yōu)惠準(zhǔn)備金措施，充分發(fā)揮差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整工具作用，加大對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)的支持力度，再貸款、再貼現(xiàn)繼續(xù)向縣域中小機(jī)構(gòu)傾斜。建議不斷推進(jìn)縣域民生信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系建設(shè)，改革民生金融財(cái)政資金使用方式，逐步由發(fā)放補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)向構(gòu)建擔(dān)保基金、擔(dān)保公司轉(zhuǎn)變，提高弱勢群體擔(dān)保水平。建立基于民生金融督導(dǎo)點(diǎn)—民生金融創(chuàng)新示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)—民生金融創(chuàng)新示范縣的民生金融創(chuàng)新示范體系，建議通過財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、政策傾斜等提高縣域創(chuàng)建民生金融創(chuàng)新示范縣的積極性和主動(dòng)性。
(三)建立有利于提升縣域民生金融服務(wù)便利化水平的業(yè)務(wù)體系。以民生金融主辦銀行制度和民生金融督導(dǎo)點(diǎn)為依托，加強(qiáng)信貸政策到信貸產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化。延伸民生金融主辦銀行制度到縣域，通過民生金融主辦銀行督促金融機(jī)構(gòu)下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化信貸審批手續(xù)，實(shí)現(xiàn)民生金融信貸投放由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變，特別應(yīng)引導(dǎo)和督促非法人機(jī)構(gòu)增加縣域信貸投放規(guī)劃;并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)以設(shè)立機(jī)構(gòu)、建立代辦點(diǎn)、布設(shè)自動(dòng)化設(shè)備等手段提高縣域金融服務(wù)便利化水平，對(duì)于提升縣域金融服務(wù)便利化成效顯著的機(jī)構(gòu)，建議給予一定資金獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼。推動(dòng)民生金融督導(dǎo)點(diǎn)擴(kuò)面增量，發(fā)揮民生金融督導(dǎo)點(diǎn)貼近三農(nóng)，貼近需求的優(yōu)勢，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，創(chuàng)新抵押擔(dān)保手段，開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，改善金融服務(wù)方式。逐步構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)有督導(dǎo)點(diǎn)，縣域有主辦銀行的民生金融綜合便利化服務(wù)體系。加強(qiáng)對(duì)主辦銀行和督導(dǎo)點(diǎn)的指導(dǎo)和評(píng)估力度，建立考核評(píng)估制度和指標(biāo)體系，構(gòu)建民生金融服務(wù)的綜合評(píng)價(jià)機(jī)制。
(四)建立差異化的民生金融創(chuàng)新扶持和支撐體系。針對(duì)縣域不同金融供需主體的特點(diǎn)，給予差異化的扶持和創(chuàng)新策略。不斷提高金融服務(wù)覆蓋水平，針對(duì)縣域農(nóng)戶分布特點(diǎn)，通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、電話銀行、手機(jī)銀行、代辦點(diǎn)等手段提高基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面;促進(jìn)縣域低收入群體的信貸投放應(yīng)更多通過補(bǔ)貼、提供擔(dān)保等手段;加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、村官等群體的民生金融政策和產(chǎn)品的宣傳推介力度，通過提供抵押擔(dān)保措施等手段增強(qiáng)信貸可得性;提高縣域金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款審批權(quán)限，加快對(duì)公信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度;適度增加金融投資產(chǎn)品，滿足縣域富裕個(gè)人和小微企業(yè)的投資理財(cái)需求。
引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，不斷開發(fā)適合區(qū)域?qū)嶋H的信貸產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融政策的解讀和宣傳，降低政策風(fēng)險(xiǎn);鼓勵(lì)法人機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行通過引進(jìn)人才，提高用人標(biāo)準(zhǔn)等方式提升人員素質(zhì);加大對(duì)法人機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。督促非法人機(jī)構(gòu)和郵儲(chǔ)銀行下放審批權(quán)限，統(tǒng)籌考慮控制風(fēng)險(xiǎn)與提供服務(wù)的關(guān)系，鼓勵(lì)其在縣域設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，弱化對(duì)縣域金融需求方財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保手段的依賴，提高非財(cái)務(wù)信息和信用貸款的使用程度，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程。督促引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高存款用于當(dāng)?shù)氐乃�，通過提高定價(jià)精細(xì)化水平，在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，降低融資成本。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行立足社區(qū)，服務(wù)社區(qū)，對(duì)金融服務(wù)水平比較高、產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)貼力度。在給予差異化扶持的同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)性的創(chuàng)新，為民生金融群體提供模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，以降低融資成本
