黨的十七大強調(diào)要“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，這是我國落實科學(xué)發(fā)展觀、解決“三農(nóng)”問題的重大戰(zhàn)略舉措。而作為內(nèi)蒙古自治區(qū)的金融機構(gòu)，如何支持具有鮮明草原特色的“三農(nóng)”工作，服務(wù)好縣域經(jīng)濟，是一個頗具現(xiàn)實意義的課題。

　　隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等的不斷推進，內(nèi)蒙古地區(qū)的民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟形式蓬勃發(fā)展，一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟主體將加速成長，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)“集群化”發(fā)展趨勢。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展，農(nóng)牧民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)牧民群體也日益擴大。縣域經(jīng)濟實力的增強，使得各類客戶群體的金融需求日益增加，對多元化金融服務(wù)的呼聲更高，尤其是對銀行電子渠道的服務(wù)要求更為迫切。

　　電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的意義

　　電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的意義表現(xiàn)在以下方面：

　　第一，電子化服務(wù)渠道是傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)渠道的有力補充和替代。目前，銀行為農(nóng)牧民提供金融服務(wù)，主要采用在農(nóng)牧區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點和創(chuàng)辦流動銀行兩種方式。一般運作模式為：政府免費提供辦公場地、公安部門負責(zé)安全保障、電信部門負責(zé)線路布放，涉農(nóng)金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立簡易物理網(wǎng)點，網(wǎng)點營業(yè)時間與農(nóng)牧民趕集的日子相吻合，以達到有效服務(wù)農(nóng)牧民的目的。這些服務(wù)方式雖然從一定程度上解決了農(nóng)牧民的金融需求，但由于存在諸多安全隱患，有悖于銀行安全第一的經(jīng)營原則，決定了它不可能成為服務(wù)“三農(nóng)”的長效機制。而遍地開花設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點，由于成本和效益、投入和產(chǎn)出比不經(jīng)濟，又不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行追求盈利最大化的要求。在此背景下，最為可行的辦法就是充分利用電子渠道，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等手段使農(nóng)牧民享受到金融服務(wù)。這樣既可有效降低農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本，又能免去物理網(wǎng)點的安全隱患。

　　第二，電子化服務(wù)渠道是推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和經(jīng)營市場化的有力手段。傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道存在流通環(huán)節(jié)多、交易成本高、對市場信息響應(yīng)遲鈍和失真等“弊端”， 使生產(chǎn)者難以適應(yīng)市場競爭的要求，迫切需要進行農(nóng)產(chǎn)品營銷手段創(chuàng)新。銀行電子渠道有利于搭建農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代化銷售平臺， 突破農(nóng)產(chǎn)品從小農(nóng)戶邁向大市場的“瓶頸”， 提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力。主要體現(xiàn)在:降低交易成本， 縮短小農(nóng)戶與大市場之間的距離;打破時間和空間的限制， 可提供7×24小時的交易機會， 并拓展了交易地域; 還可為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供全方位的市場信息， 幫助農(nóng)民進行成本與效益分析， 及時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)， 使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷比例更加合理。

　　第三， 電子化服務(wù)渠道可以提高縣域企業(yè)尤其是中小企業(yè)的競爭優(yōu)勢。電子渠道為中小企業(yè)提供了一個新的發(fā)展契機，在提高企業(yè)管理水平、推動產(chǎn)品創(chuàng)新等方面作用明顯。電子渠道降低了企業(yè)的經(jīng)濟活動成本，并能有效解決縣域企業(yè)市場信息不對稱的問題， 有利于縣域中小企業(yè)在國際水平上的產(chǎn)品創(chuàng)新，同時還有利于加強企業(yè)間的相互聯(lián)系， 形成產(chǎn)業(yè)集群和牢固的供應(yīng)鏈伙伴關(guān)系，提高縣域企業(yè)尤其是中小企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

　　積極推進電子渠道服務(wù)縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”工作

　　電子渠道的最大好處就是利用現(xiàn)代科技，發(fā)揮電腦、電話、手機等載體的優(yōu)勢，做到時間和空間上的連續(xù)服務(wù)，實現(xiàn)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。同時，通過宣傳和培訓(xùn)，讓農(nóng)牧民具有現(xiàn)代金融意識和操作技能，接受信息化時代的金融創(chuàng)新，并主動實踐，提高農(nóng)民的素質(zhì)，使得農(nóng)牧民享受到方便快捷的金融服務(wù)。 為實現(xiàn)上述目標，主要應(yīng)做好以下幾方面工作。

　　第一，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展電子渠道在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)村金融科技的投入，擴大小額支付系統(tǒng)等在農(nóng)村的覆蓋面。同時，還要大力促進農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境的改善，增加收單機構(gòu)的簽約數(shù)量，加快農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機具的應(yīng)用。在積極拓展金融服務(wù)方面，應(yīng)全面發(fā)展網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興業(yè)務(wù)，進一步彌補農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足的問題。

　　第二，做好推動與引導(dǎo)，積極推廣適合農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品。由于受生活環(huán)境、教育程度等因素的制約，廣大農(nóng)牧民的金融需求與普通客戶的需求差異較大。作為內(nèi)蒙古地區(qū)的金融機構(gòu)，應(yīng)結(jié)合這一現(xiàn)實情況，積極推廣真正適合他們的金融產(chǎn)品，推動和引導(dǎo)農(nóng)牧民改變觀念，享受電子銀行產(chǎn)品服務(wù)的安全和便捷。例如針對廣大農(nóng)牧民群體，推出以集中賬戶為載體、賦予農(nóng)民個人固定賬戶模式的“電子錢包”業(yè)務(wù)，向農(nóng)民工普及銀行卡為主的支付工具，向經(jīng)濟組織和個體工商戶推出以“三票一卡”為主體的支付工具，向公務(wù)人員推出以公務(wù)卡為主的支付工具。

　　第三，建立現(xiàn)代化支付體系覆蓋縣域和農(nóng)牧區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。“產(chǎn)品推廣，系統(tǒng)先行”，要實現(xiàn)各類電子化金融產(chǎn)品的服務(wù)功能，首先應(yīng)做好支付體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋和搭建。銀行系統(tǒng)應(yīng)按照“尊重農(nóng)村支付習(xí)慣、選擇操作簡便且兼具現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付功能的支付工具”的思路，推動支付清算系統(tǒng)向農(nóng)村延伸。依托銀行卡結(jié)算賬戶和惠農(nóng)賬戶體系，大力推動電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。開通農(nóng)牧區(qū)大小額支付清算系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)，并通過上述系統(tǒng)實現(xiàn)辦理諸如“惠農(nóng)一卡通”“富民一卡通”“農(nóng)民工卡”“郵政綠卡”“農(nóng)行惠農(nóng)卡”等特色業(yè)務(wù)，進一步改善農(nóng)村牧區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境。

　　第四，加大宣傳引導(dǎo)力度，建立縣域地區(qū)電子渠道服務(wù)的宣傳長效機制。電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”工作的深入發(fā)展，離不開自治區(qū)政府及相關(guān)金融機構(gòu)的大力宣傳和引導(dǎo)，對傳統(tǒng)的農(nóng)牧區(qū)而言，電子服務(wù)渠道畢竟還是一個全新領(lǐng)域，還有較多的農(nóng)牧民和縣域企業(yè)沒有深入了解到電子渠道的諸多便利和好處。所以提升宣傳能力、豐富宣傳內(nèi)容、創(chuàng)新宣傳手段尤為重要，農(nóng)牧民和縣域企業(yè)的支持和認可，是該項工作持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵和保證。銀行要利用手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道服務(wù)農(nóng)牧民，關(guān)鍵是送知識下鄉(xiāng)，大力培養(yǎng)農(nóng)牧民的金融意識、操作技能，讓農(nóng)民牧民接受并學(xué)會使用它。因此，可以考慮與有關(guān)部門密切合作，利用開辦農(nóng)民牧民夜校、遠程培訓(xùn)等方式，大力提高他們利用現(xiàn)代科技致富的意識和能力。

　(作者為中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行副行長)